Vay tiền mua nhà là một giải pháp thường được áp dụng đối với nhiều gia đình trung lưu. Với thu nhập trung bình giữa tốc độ tăng trưởng kinh tế quá nhanh. Nhất là đối với những khu vực trung tâm. Vay tiền mua nhà giúp các gia đình sớm sở hữu được ngôi nhà mơ ước.
Vay tiền mua nhà: Liệu có nên vay tiền mua nhà hay không?
Vay tiền mua nhà thật sự là một giải pháp giúp cứu cánh cho nhiều gia đình. Chỉ cần có một phần tài sản thế chấp và có mức kê khai thu nhập hợp lý: Nhiều gia đình có thể vay tiền mua nhà từ ngân hàng và công ty tín dụng.
Vay tiền mua nhà giúp các gia đình sớm sở hữu được ngôi nhà mơ ước. Trong khi không cần phải trải qua một khoảng thời gian chờ đợi quá dài. Họ có thể vay tiền mua nhà, sau đó dần tích lũy tiền và trả cho phía ngân hàng. Trong thời gian đó, họ vẫn được hưởng những tiện ích ngôi nhà mang lại.
Những kinh nghiệm vay tiền mua nhà nào cần nhớ?
Chỉ nên vay tiền mua nhà tối đa 50% giá trị
Trước khi quyết định vay tiền mua nhà, bạn cần phải sở hữu trước một khoản tiền tích lũy. Khoản tiền này nên có giá trị tương ứng tối thiểu 30% giá trị ngôi nhà muốn sở hữu.
Tuy nhiên, mức vay lý tưởng mà các công ty tư vấn tài chính đưa ra là 50% giá trị ngôi nhà. Nghĩa là bạn cần phải sở hữu phân nửa giá trị ngôi nhà trước khi quyết định vay tiền mua nhà.
Mức vay càng thấp đồng nghĩa với áp lực chi trả sẽ càng thấp. Đồng thời, lãi suất vay tiền cũng sẽ thấp hơn và nguy cơ vỡ nợ cũng giảm đáng kể.
Nếu mức vay ngân hàng quá cao đồng nghĩa với áp lực trả tiền lãi suất cũng cao. Đồng thời người vay tiền mua nhà cũng sẽ không đảm bảo được mức sống của mình.
Chú ý tính lãi suất vay mua nhà
Vay tiền mua nhà cần lưu ý đến lãi suất ngân hàng. Đây là kinh nghiệm mà ai cũng cần thuộc nằm lòng. Vì sao lại như vậy?
Nên nhớ rằng, hiện nay trên thị trường: Nhiều ngân hàng và công ty tư vấn tài chính có nhiều chính sách cho vay ưu đãi; Những chính sách này có mức lãi suất vay tiền mua nhà khá thấp: Cao nhất chỉ 8% mỗi năm.
Tuy nhiên cần biết được rằng đây là mức lãi suất ưu đãi chỉ áp dụng tối đa vào 1 năm đầu tiên. Sau đó, mức lãi suất này sẽ được điều chỉnh tăng lên từ 3,5-4% tùy ngân hàng.
Chính vì vậy trước khi ký vào hợp đồng vay tiền mua nhà: Cần đề nghị nhân viên tư vấn nói rõ về mức lãi suất mỗi năm; Đồng thời cần biết tiền vay sẽ được tính theo dư nợ ban đầu hay dư nợ giảm dần.
Đảm bảo duy trì được mức thu nhập ổn định hàng tháng
Trước khi đi vay để mua nhà, cần căn cứ vào khoảng thu nhập ổn định hàng tháng. Điều này sẽ giúp người vay hạn chế tối đa những rủi ro không đáng có. Tránh tình trạng vỡ nợ do quá khả năng chi trả.
Khi đã vay tiền mua nhà, cần cân đối thu chi thật hợp lý. Để vừa đảm bảo trả tiền gốc và lãi cho ngân hàng đầy đủ; Vừa có thể đảm bảo được mức sinh hoạt cho gia đình.
Cân nhắc tìm biện pháp tăng thu giảm chi và để dành tiền phòng ngừa bất trắc. Luôn luôn đảm bảo có thể đóng tiền lãi suất đúng hạn để tránh bị phạt.
Cần tự đánh giá được khả năng thanh toán khoản vay tiền mua nhà
Đây là điều quan trọng nhằm giúp người vay tiền lên kế hoạch thanh toán đúng hạn. Khả năng thanh toán khoản vay có thể được xác định thông qua những chi tiết sau:
Khả năng tài chính sẵn có
Đây là khoản vốn mua nhà mà người đi vay để mua nhà đang sẵn có. Hiện đang được sở hữu dưới hình thức bất động sản, tiền mặt, tiền gửi ngân hàng. Chủ sở hữu có thể dùng khoản đó để mua nhà ngay mà không vướng bận thứ gì.
Nếu khoản vốn sẵn có bao gồm tài sản là một ngôi nhà chưa bán. Khi xác định khả năng tài chính sẵn có, cần trừ ra các chi phí khi bán nhà như: Thuế thu nhập cá nhân khi bán nhà; Tiền môi giới;…
Khả năng tài chính có thể được hỗ trợ
Khoản tiền mà người mua nhà có thể hỏi mượn người thân, bạn bè. Đây cũng là một nguồn vốn nên huy động trước khi vay tiền mua nhà. Bởi vì đối với người thân bạn bè: Mức lãi suất có thể bằng không hoặc thậm chí không cần lãi suất.
Khả năng hoàn lại khoản vay tiền mua nhà
Người đi mượn tiền mua nhà cần lên kế hoạch trả nợ đúng hạn và nhanh chóng. Bởi nếu kéo dài thời gian trả nợ ngân hàng: Việc lãi mẹ đẻ lãi con sẽ khiến quá trình trả nợ càng thêm bị kéo dài.
Và nếu kéo dài thời gian trả nợ quá lâu: Tổng số tiền cả vốn lẫn lãi phải trả sẽ cao hơn rất nhiều giá trị ngôi nhà đã mua. Đồng thời nếu không đảm bảo thanh toán phần tiền còn lại sẽ có nguy cơ bị siết nhà.
Việc tính toán trước khả năng hoàn nợ sẽ giúp người vay có kế hoạch trả phù hợp. Biết tính toán, cân đối thu chi nhằm trả tiền mua nhà đúng hạn. Điều này cũng sẽ giúp người vay dự tính trước để tránh những khoản chi không cần thiết.
Ngôi nhà được mua nên là ngôi nhà phù hợp với điều kiện và nhu cầu
Vì ngôi nhà được mua là phải mượn nợ để mua: Nên cần cân nhắc lựa chọn căn nhà có diện tích vừa đủ nhu cầu sử dụng. Nhà không cần quá to hoặc quá sang trọng tránh lãng phí. Tuy nhiên cũng cần đầy đủ tiện nghi, đáp ứng được nhu cầu sử dụng của gia đình.
Nếu mua một căn nhà có diện tích quá lớn so với mức cần sử dụng trong khi phải đi vay:
- Điều này sẽ tạo nên một áp lực không nhỏ lên vai người vay nợ vì tiền nhà sẽ cao;
- Trong khi một số tiền trong khoản vay đó là không hề cần thiết;
- Người vay sẽ phải thanh toán cả gốc và lãi của một khoản vay không mang lại giá trị thực.
- Quá trình trả hết nợ sẽ lâu hơn mức cần thiết
Khi lựa chọn các gói vay, cần cân nhắc kỹ về vấn đề thời hạn
Vay mua nhà trả góp 20 năm sẽ khác vay mua nhà trả góp 10 năm, 5 năm. Thời hạn vay càng kéo dài sẽ khiến người đi vay cảm thấy dễ thở hơn. Nhưng bù lại tổng số tiền cả gốc lẫn lãi cộng lại sẽ lớn hơn khoản vay rất nhiều.
Chính vì vậy nên cân nhắc kỹ, tính toán thiệt hơn giữa các gói vay: Chọn một gói vay phù hợp với khả năng thanh toán của gia đình; Cố gắng trả hết nợ đúng hạn. Như vậy sẽ tiết kiệm được nhiều tiền bạc, thời gian, công sức.
Cần phải chú ý về bẫy lãi suất thả nổi
Các bẫy lãi suất thả nổi là vấn đề nhiều người lần đầu vay tiền mua nhà thường mắc phải. Để tránh mắc phải các bẫy này, cần phải lưu ý:
- Cần phải ước tính và có hướng xử lý trước về việc: Lãi suất có thể sẽ tăng đến 30% vào năm thứ hai sau khi vay tiền;
- Nên cân đối thu chi để luôn sẵn sàng ứng phó khi lãi suất tăng lên bất ngờ;
- Thu nhập dư ra của cả gia đình mỗi tháng = Tổng thu nhập – Tổng mức chi. Số tiền này nên gấp rưỡi số tiền cần trả cho ngân hàng;
Nếu trả nợ trước hạn vay sẽ bị phạt tiền
Việc kéo dài thời gian trả nợ vay tiền mua nhà quá hạn là hoàn toàn không có lợi. Tuy nhiên, cũng cần lưu ý rằng: Nếu thanh toán dứt nợ trong thời hạn sớm hơn thời hạn quy định cho gói vay. Người vay sẽ bị phạt tiền lên đến 3% số tiền trả nợ trước hạn.
Một số ngân hàng có lãi suất thấp sẽ có mức phạt trả nợ trước hạn rất cao để bù lại. Do đó, cần tìm hiểu kỹ các gói vay để có hướng trả nợ phù hợp; Tránh bị phạt tiền vô tội vạ.
Khuyến nghị của Công ty Luật TNHH Everest
- Bài viết trong lĩnh vực nêu trên được luật sư, chuyên gia của Công ty Luật TNHH Everest thực hiện nhằm mục đích nghiên cứu khoa học hoặc phổ biến kiến thức pháp luật, hoàn toàn không nhằm mục đích thương mại.
- Bài viết có sử dụng những kiến thức hoặc ý kiến của các chuyên gia được trích dẫn từ nguồn đáng tin cậy. Tại thời điểm trích dẫn những nội dung này, chúng tôi đồng ý với quan điểm của tác giả. Tuy nhiên, quý Vị chỉ nên coi đây là những thông tin tham khảo, bởi nó có thể chỉ là quan điểm cá nhân người viết.
- Trường hợp cần giải đáp thắc mắc về vấn đề có liên quan, hoặc cần ý kiến pháp lý cho vụ việc cụ thể, Quý vị vui lòng liên hệ với chuyên gia, luật sư của Công ty Luật TNHH Everest qua Tổng đài tư vấn pháp luật: 1900 6198, E-mail: info@everest.org.vn.
