Vay thế chấp mua nhà, sử dụng chính căn nhà định mua làm tài sản thế chấp với ngân hàng là một hình thức vay và chiến lược đầu tư phổ biến được nhiều người mua nhà hiện nay lựa chọn. Vậy điều kiện và thủ tục như thế nào? Người vay cần đáp ứng những điều kiện nào và cần chuẩn bị những giấy tờ gì?
Contents
1. Vay thế chấp
Khác với vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo, hình thức vay thế chấp yêu cầu người vay phải có tài sản thế chấp như nhà đất hay tài sản hữu hình nào đó. Hình thức này thường phù hợp với những khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn.
(i) Ưu điểm
Hình thức vay thế chấp là có thể vay khoản tiền lớn tùy vào giá trị định giá của tài sản thế chấp với lãi suất thấp hơn vay tín chấp. Tuy nhiên, nhược điểm của hình thức vay này là thời gian xử lý hồ sơ khá lâu. Người vay phải có tài sản thế chấp và có thể mất tài sản nếu không trả được nợ.
Vay thế chấp mua nhà bằng chính nhà mua là hình thức vay sử dụng tài sản thế chấp chính là ngôi nhà. Mà người vay ngân hàng tiến hành mua. Đây là hình thức vay được đa số khách hàng chọn lựa khi vay mua nhà thế chấp hiện nay.
(ii) Nhược điểm
Ngân hàng sẽ thẩm định giá trị ngôi nhà, thu nhập của người vay và các yếu tố khác theo nghiệp vụ của Ngân hàng. Để quyết định tổng mức cho vay, thời gian vay cũng như mức trả theo định kỳ. Mức vay có thể lên đến 70 – 90% giá trị căn nhà với thời gian vay lên tới 15 – 35 năm.
Có hai trường hợp xảy ra khi vay thế chấp mua nhà bằng chính căn nhà dự định mua:
- Trường hợp mua nhà ở hình thành trong tương lai: bạn chỉ có thể thế chấp bằng hợp đồng mua bán căn hộ tại ngân hàng có liên kết, hợp tác với dự án.
- Trường hợp mua nhà ở đã hình thành và có đầy đủ giấy tờ: Bạn được quyền lựa chọn nhiều kênh ngân hàng để quyết định vay tại ngân hàng phù hợp nhất. Khi đó xuất hiện làm việc ba bên (bên bán, bên mua, bên ngân hàng). Về việc thanh toán tiền mua nhà và thanh toán tiền nợ vay. Nhằm đảm bảo tiền vay được sử dụng đúng mục đích. Đồng thời giảm thiểu rủi ro cho khoản vay.
2. Điều kiện vay thế chấp mua nhà
Để quyết định có cho vay hay không, cho vay với hạn mức như thế nào, ngân hàng thường rất cẩn trọng khi xét duyệt hồ sơ. Khi muốn vay thế chấp bất động sản, người vay và tài sản thế chấp phải thỏa mãn đầy đủ các điều kiện mà ngân hàng đưa ra, cụ thể:
(i) Điều kiện đối với người vay;
- Là công dân nước Việt Nam;
- Nằm trong độ tuổi từ 22 đến 65 đối với nam và đến 60 đối với nữ;
- Có hộ khẩu thường trú/tạm trú;
- Lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu;
- Không nằm trong nhóm đối tượng phạm tội. Hay các danh sách đen (khủng bố, rửa tiền…);
- Có thu nhập tối thiểu theo yêu cầu của từng ngân hàng.
(ii) Điều kiện đối với tài sản thế chấp:
- Thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay, có đầy đủ giấy tờ pháp lý rõ ràng. Không tẩy xóa, không rách, các trang bổ sung phải được đóng dấu giáp lai;
- Đáp ứng điều kiện vay của ngân hàng (về diện tích, giá trị tối thiểu…);
- Không vướng tranh chấp, không nằm trong diện quy hoạch;
- Tài sản được cho là thế chấp hợp lệ khi được người vay đăng ký thế chấp tại cơ quan chức năng có thẩm quyền.
3. Thủ tục cho vay thế chấp mua nhà bằng chính nhà mua
Khách hàng muốn vay mua nhà thế chấp bằng chính nhà mua sẽ làm thủ tục vay vốn từ ngân hàng. Các hồ sơ cần chuẩn bị bao gồm:
(i) Hồ sơ pháp lý:
CMND không quá 15 năm kể từ ngày cấp, sổ hộ khẩu. Hoặc giấy đăng ký tạm trú, giấy xác nhận độc thân hoặc đăng ký kết hôn.
(ii) Hồ sơ tài chính:
- Đối với chủ hộ kinh doanh: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy chứng nhận mã số thuế 6 – 12 tháng trở lên, hóa đơn bán lẻ (nếu có), sổ sách ghi chép bán hàng.
- Đối với người làm công ăn lương: Hợp đồng lao động, sao kê tài khoản trả lương, giấy tờ chứng minh các nguồn thu nhập khác.
- Hồ sơ tài sản đảm bảo và chứng minh mục đích sử dụng vốn: Sổ hồng/sổ đỏ, hợp đồng mua bán căn bộ, hợp đồng đặt cọc, tờ khai lệ phí trước bạ, giấy tờ, hóa đơn về việc đặt cọc, thanh toán.
Sau khi hồ sơ đã hoàn thiện đầy đủ. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định, xét duyệt để quyết định có đồg ý cho vay hay không. Trong trường hợp cho vay, ngân hàng sẽ hẹn khách hàng công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, đăng ký thế chấp. Và sau đó giải ngân cho khách hàng.
4. Một số vướng mắc khi thế chấp tài sản
(i) Vướng mắc khi thế chấp tài sản
- Tài sản định mua đang thế chấp ngân hàng. Khách hàng lo lắng thanh toán như thế nào để lấy được sổ ra rồi lại thế chấp như thế nào? Ngân hàng có đồng ý điều đó hay không?
- Không kiểm tra pháp lý bất động sản trước. Đặt cọc xong mới biết bất động sản không đủ điều kiện thế chấp.
(ii) Tối ưu hóa khi thế chấp tài sản
- Muốn được vay với giá trị cao hơn và lãi suất thấp hơn. Nhưng không biết phải đáp ứng điều kiện gì.
- Thiếu giấy tờ, hồ sơ, ngân hàng không xét duyệt.
- Luật kinh doanh bất động sản mới nhất năm 2020
- Hình thức vay vốn ngân hàng mua nhà
Khuyến nghị của Công ty Luật TNHH Everest
- Bài viết trong lĩnh vực nêu trên được luật sư, chuyên gia của Công ty Luật TNHH Everest thực hiện nhằm mục đích nghiên cứu khoa học hoặc phổ biến kiến thức pháp luật, hoàn toàn không nhằm mục đích thương mại.
- Bài viết có sử dụng những kiến thức hoặc ý kiến của các chuyên gia được trích dẫn từ nguồn đáng tin cậy. Tại thời điểm trích dẫn những nội dung này, chúng tôi đồng ý với quan điểm của tác giả. Tuy nhiên, quý Vị chỉ nên coi đây là những thông tin tham khảo, bởi nó có thể chỉ là quan điểm cá nhân người viết.
- Trường hợp cần giải đáp thắc mắc về vấn đề có liên quan, hoặc cần ý kiến pháp lý cho vụ việc cụ thể, Quý vị vui lòng liên hệ với chuyên gia, luật sư của Công ty Luật TNHH Everest qua Tổng đài tư vấn pháp luật: 1900 6198, E-mail: info@everest.org.vn.
